Tiago Oliva Schietti, empresário, alerta que muitas pessoas assinam o contrato de consórcio após folhear apenas as primeiras páginas, confiando na explicação verbal do vendedor sobre como tudo funciona. O problema é que muitos detalhes importantes estão nas cláusulas que costumam ser puladas nessa leitura rápida.
O empresário costuma recomendar um roteiro simples de leitura antes de qualquer assinatura, para evitar que informações cruciais apareçam meses depois, quando já é tarde para negociar condições diferentes.
Primeiro, confira o prazo de duração do grupo
O prazo total do grupo determina por quanto tempo o consorciado vai pagar parcelas até o encerramento, mesmo que a contemplação aconteça bem antes desse prazo final. Contratos com prazos muito longos exigem um compromisso financeiro que precisa caber no orçamento por muitos anos seguidos, não apenas nos primeiros meses.
Conforme ressalta Tiago Oliva Schietti, vale também verificar quantos participantes compõem o grupo e com que frequência as assembleias de contemplação acontecem, já que esses dois fatores influenciam diretamente a velocidade média de contemplação dentro daquele grupo específico.
Grupos com mais participantes tendem a ter mais cartas de crédito liberadas por mês, mas também mais gente disputando cada contemplação, o que nem sempre significa uma espera menor na prática. Pedir esse número diretamente ao vendedor, antes de assinar, evita expectativas desalinhadas com a realidade do grupo escolhido.
Depois, entenda a taxa de administração e o fundo de reserva
A taxa de administração remunera a empresa responsável por organizar o grupo e costuma variar bastante entre administradoras, geralmente representando um percentual de dois dígitos sobre o valor total do crédito ao longo do contrato. Já o fundo de reserva funciona como proteção extra contra inadimplência, e nem toda administradora cobra esse item.
Nesse ínterim, Tiago Oliva Schietti observa que comparar apenas o valor da parcela mensal, sem separar quanto vai para cada um desses itens, dificulta enxergar o custo real do consórcio contratado, especialmente quando se comparam ofertas de administradoras diferentes.
Duas propostas com parcelas parecidas podem ter composições bem diferentes entre taxa de administração, fundo de reserva e valor do fundo comum propriamente dito, o que muda o custo total pago até o fim do contrato, mesmo que a mensalidade pareça igual à primeira vista.
Por último, leia as regras de reajuste, multa e desistência
O contrato deve deixar claro qual índice corrige a carta de crédito ao longo do tempo, além das regras específicas para quem desiste do grupo antes do fim ou atrasa parcelas repetidamente. Cláusulas que preveem perda total dos valores pagos em caso de desistência costumam ser consideradas abusivas e, portanto, nulas perante o Código de Defesa do Consumidor, mesmo que estejam redigidas no papel assinado pelo consorciado.
Também vale verificar as regras de lance descritas no contrato, incluindo a possibilidade de lance embutido, e pedir o histórico de percentuais vencedores das últimas assembleias daquele grupo específico antes de decidir se aquela oferta realmente atende ao seu planejamento financeiro para os próximos anos.
Ler com calma vale mais do que confiar na palavra do vendedor
Nenhuma explicação verbal substitui o que está escrito no contrato, já que é esse documento que vale em caso de qualquer divergência futura entre consorciado e administradora. Como reforça Tiago Oliva Schietti, pedir uma cópia completa para ler com calma, antes de assinar, é um direito do consumidor, não um favor da empresa.
Reservar um tempo específico para essa leitura, longe da pressa de uma reunião de vendas, costuma revelar detalhes que fazem diferença real na experiência de participar de um grupo de consórcio ao longo dos anos seguintes, muito antes de qualquer problema aparecer.